Chat déjà malade : peut-on encore l'assurer ?

Un chat déjà suivi pour une maladie chronique peut être assuré, mais cette maladie précise restera exclue de la prise en charge. Voici ce qui change vraiment, et ce qui ne change pas.

Pourquoi lire cet article ?

• ✓ Comprendre pourquoi une maladie chronique déjà déclarée reste exclue de tout contrat d'assurance, ici comme ailleurs
• ✓ Savoir ce qu'une assurance peut malgré tout couvrir pour le reste de la santé de votre chat
• ✓ Connaître les points à vérifier avant de demander un devis, sans mauvaise surprise après souscription
• ✓ Repérer ce que le vétérinaire apporte, et que le contrat, lui, ne peut pas remplacer

Bon à savoir

Cet article a une visée informative et de prévention. Il ne remplace en aucun cas une consultation vétérinaire.

Maladie déjà déclarée : ce qu'aucun contrat ne couvrira

Si votre chat a déjà été diagnostiqué pour une maladie chronique (un problème rénal, une pathologie thyroïdienne, une affection cutanée récidivante), la question est légitime : est-il encore possible de l'assurer, et cette maladie sera-t-elle prise en charge ?

La réponse honnête tient en deux temps. Oui, votre chat peut être assuré. Non, cette maladie précise ne sera jamais couverte par ce contrat, ni par aucun autre assureur du marché. Toute affection présente ou diagnostiquée avant la souscription, et ses suites, reste exclue de la prise en charge : un principe que l'on retrouve chez tous les assureurs santé animale, pas seulement chez le partenaire d'Animal Place. Ce n'est pas une clause cachée en petits caractères : c'est le mécanisme même de l'assurance, qui couvre un risque à venir, jamais un fait déjà constaté.

Un délai de carence s'applique en plus, à la souscription : une période pendant laquelle un nouveau problème de santé n'est pas encore couvert non plus. Sa durée varie selon le type d'acte et selon les contrats, et se vérifie sur la page des offres au moment de la demande de devis plutôt que de se fier à un chiffre qui aura pu changer.

Si vous espériez un contrat rétroactif qui prendrait en charge les soins déjà en cours pour cette maladie, il n'existe pas, chez personne. Ce que l'assurance peut vraiment vous apporter est ailleurs, et c'est ce que la suite de cet article détaille.

Assurer quand même : ce que le contrat peut couvrir dès maintenant

La maladie déjà déclarée mise à part, tout le reste de la santé de votre chat reste assurable : un accident, une autre maladie sans lien avec celle déjà connue, une chirurgie, une hospitalisation. C'est là que la souscription garde tout son sens, même quand un problème de santé est déjà présent.

Ce contrat fonctionne « sans franchise sur la totalité des soins ». Concrètement, pour tout ce qui reste couvert, le premier euro d'une consultation ou d'un soin compte dans le calcul du remboursement : ce n'est donc pas seulement une clause pour les gros pépins, mais aussi pour les soins courants qui reviennent souvent chez un chat déjà suivi de près.

Ce contrat fonctionne au remboursement, et non par avance de frais : vous réglez la consultation ou l'intervention chez le vétérinaire, puis vous êtes remboursé selon votre formule. Certains contrats du marché avancent les frais directement à la clinique ; ce n'est pas le fonctionnement retenu ici, et c'est un point à garder en tête si le décaissement immédiat au comptoir vous pèse.

Côté éligibilité, le contrat couvre les chats jusqu'à leurs 14 ans révolus au moment de la souscription. Un animal identifié, âgé de plus de deux mois, résidant en France, en Corse ou dans un DROM hors Mayotte, peut être présenté au devis : la maladie déjà déclarée n'empêche pas la souscription, elle en délimite seulement le périmètre.

Vétérinaire : le repère qui compte plus que le contrat

Pour une maladie chronique, c'est le vétérinaire, pas l'assurance, qui reste la référence sur ce qui se passe réellement pour votre chat. Le contrat détermine ce que vous pourrez faire financer ; il ne dit rien sur l'évolution de la maladie, l'ajustement du suivi ou les signes à surveiller. Seul un vétérinaire inscrit à l'Ordre peut évaluer ces points au cas par cas, à partir de l'examen de votre chat.

C'est aussi la source d'information la plus fiable pour un propriétaire face à ce type de décision : le vétérinaire reste, de façon documentée, la référence de confiance quand il s'agit de comprendre un problème de santé animale. Un contrat d'assurance ne remplace jamais ce rôle ; il vient, au mieux, en soutien du suivi que le vétérinaire organise déjà.

Concrètement, cela signifie que la question à poser en premier n'est pas « quelle formule choisir », mais « qu'est-ce que mon vétérinaire recommande pour le suivi de cette maladie ». L'assurance vient ensuite, pour ce qu'elle peut couvrir en dehors de cette maladie précise.

Concrètement : ce qui change au quotidien avec une maladie chronique

Une maladie chronique installe une routine : des rendez-vous de contrôle réguliers, parfois un traitement à administrer chaque jour, une surveillance de certains signes entre deux visites. Ce rythme ne s'arrête pas à la souscription d'un contrat, et ne commence pas non plus avec elle. Il existe déjà, avec ou sans assurance.

Ce que change une assurance qui couvre le reste de la santé de votre chat, c'est la tranquillité sur tout ce qui peut arriver à côté : une gastro-entérite sans rapport avec la maladie connue, une chute, un accident domestique, une autre pathologie qui apparaîtrait plus tard. Ce sont des événements imprévisibles, alors que la maladie déjà déclarée, elle, est un fait acquis que le contrat ne peut pas transformer en risque assurable.

Garder une trace de ce suivi (dates des contrôles, traitements en cours, remarques du vétérinaire d'une visite à l'autre) aide à la fois le propriétaire et le vétérinaire à suivre l'évolution dans la durée, particulièrement quand plusieurs rendez-vous s'enchaînent sur plusieurs mois.

Comparer avant de souscrire : les critères qui comptent

Une fois la question de la maladie déjà déclarée posée clairement, comparer un contrat d'assurance revient à regarder six éléments, dans cet ordre (la couverture d'abord, le prix en dernier) :

1. Ce qui est couvert : accident, maladie, chirurgie, et jusqu'à quel plafond annuel
2. Le forfait prévention : vaccins, vermifuges, antiparasitaires, inclus ou non selon la formule
3. Les délais de carence, par type d'acte : c'est l'axe le plus dispersé du marché, et celui qu'on pense le moins à vérifier
4. La franchise : présente ou absente
5. Les services inclus : mode de règlement, couverture à l'étranger, assistance
6. Le prix, une fois que le reste est clair

Sur le marché, les délais de carence vont d'aucune carence à 30 jours pour un accident, jusqu'à 60 jours pour une maladie, et jusqu'à 180 jours pour une chirurgie selon les contrats. Deux formules au même prix peuvent donc différer de plusieurs mois sur le risque exact contre lequel vous cherchez à couvrir votre chat, et rien sur une page de tarifs ne le montre au premier coup d'œil.

Le détail des taux de remboursement, des plafonds et des délais propres à cette offre varie selon la formule et l'âge du chat : il se consulte sur la page des offres, à jour, plutôt qu'à travers un chiffre qui aura pu changer d'ici quelques mois. Aucune formule n'est recommandée ici plutôt qu'une autre : la gamme se compare, elle ne se conseille pas à distance.

Ce lien mène vers un devis. Il ne changera rien à la prise en charge de la maladie déjà déclarée de votre chat. Mais il vous dira, en quelques minutes, ce que ce contrat peut couvrir à partir d'aujourd'hui pour tout le reste.

Saviez-vous ?

• Une affection déjà présente ou diagnostiquée avant la souscription n'est jamais prise en charge, chez aucun assureur santé animale.
• Ce contrat fonctionne sans franchise sur la totalité des soins qu'il couvre.
• Il fonctionne au remboursement : vous réglez d'abord la consultation, puis vous êtes remboursé selon votre formule.
• Un chat peut être assuré jusqu'à ses 14 ans révolus au moment de la souscription.
• Sur le marché, les délais de carence vont d'aucune carence à 30 jours pour un accident, jusqu'à 180 jours pour une chirurgie selon les contrats.

À retenir

• La maladie chronique déjà déclarée de votre chat ne sera couverte par aucun contrat, ici ni ailleurs : c'est le principe même de l'assurance, pas une exclusion propre à un assureur.
• Le reste de la santé de votre chat (accidents, autres maladies sans lien avec celle connue) reste assurable dès la souscription, après le délai de carence.
• Le vétérinaire reste le repère central pour cette maladie chronique ; le contrat ne change rien à son rôle.
• Comparer un contrat suppose de regarder la couverture, les délais de carence et les services avant le prix, jamais l'inverse.
• Seul un vétérinaire inscrit à l'Ordre peut diagnostiquer et suivre cette maladie : l'assurance change ce que vous pouvez financer, jamais ce diagnostic.

Ce lien mène vers Fidel'Ami Santé, partenaire d'Animal Place, pour un devis sur ce que ce contrat peut couvrir pour le reste de la santé de votre chat.

Questions fréquentes

Une maladie chronique déjà diagnostiquée peut-elle être assurée ?

Votre chat peut être assuré, mais cette maladie précise ne sera jamais prise en charge par le contrat : toute affection déjà présente ou diagnostiquée avant la souscription reste exclue, chez tous les assureurs santé animale. La souscription reste utile pour tout le reste de sa santé.

Pourquoi les affections déjà déclarées sont-elles exclues de tous les contrats ?

Une assurance couvre un risque à venir, pas un fait déjà constaté : c'est le principe même du mécanisme d'assurance, pas une clause propre à un assureur. Un problème de santé déjà diagnostiqué avant la souscription n'est donc jamais assurable, quel que soit le contrat choisi.

Qu'est-ce qui reste couvert si mon chat a déjà une maladie chronique ?

Tout ce qui n'a pas de lien avec la maladie déjà déclarée : un accident, une autre maladie, une chirurgie, une hospitalisation. Le contrat s'applique à ces événements à partir de la souscription, une fois le délai de carence passé.

Le vétérinaire influence-t-il ce que rembourse l'assurance ?

Le vétérinaire ne décide pas du contrat, mais il reste la référence pour tout ce que l'assurance ne peut pas trancher : l'évolution de la maladie, l'ajustement du suivi, les signes à surveiller. Seul un vétérinaire inscrit à l'Ordre peut évaluer ces points à partir de l'examen de votre chat.

Jusqu'à quel âge peut-on assurer un chat ?

Le partenaire d'Animal Place accepte la souscription jusqu'aux 14 ans révolus du chat, animal identifié et âgé de plus de deux mois. Une maladie déjà déclarée n'empêche pas la souscription : elle délimite seulement ce que le contrat prendra en charge.

Liens externes

• Confiance envers le vétérinaire, PMC6515811
• Ordre national des vétérinaires